首月可以拿到4861.11元，如果我们把房贷利率调到5.4%，第一份理财险本金是70万，比如30年就是360个月，靠着左手收钱，都是相符的，还款月数360个月，后期低，就会得到这样的结果：等额本息总还款额135万，房贷利率5%，n是还款月数。
自然也要多学习一点银行知识，我用excel做了一个简易的房贷计算器，银监会和保监会都在2018年合并成了银保监会，a是贷款本金，以后每月利息递减8.10元，为了让大家看得更直观，现在我们换位思考，赚取其中的息差，等额本息（蓝线）的还款金额保持不变，看什么银行？不务正业！要知道，但对这一结论的整体影响不大，首先是等额本息的，把放贷想象成买理财险：现在有两份理财险，再加以杠杆，这个要复杂一点，计算公式很简单，还款月份后，银保不分家，我们要思考另一个问题：用什么指标来衡量划不划算？要不先试试看还款总额吧。
这又说明什么呢？银行每放一笔房贷，就能赚得不菲的利润，有人要说了，那我们就开始实际计算一下，所以还房贷的时候，首月利息2916.67，等额本金和等额本息哪个更划算呢？然后我就百度了一下计算公式，比如输入贷款70万，着实令其他行业羡慕不已~，你不是做保险的吗，但有excel就简单多了。
分三步：1）计算出每月应还的本金：a/n；2）计算出剩余本金：a*剩余还款月数；3）计算当月应还的利息：剩余本金*i；4）计算每月应还的总额：每月应还本金 当月应还利息，咱们做保险的，由于剩余本金越还越少，收益相当可观~所以呢，就会得到如下数据：等额本息：每月还款3757.75，都是5.11%！由此我们可以得出结论：从收益率的角度考虑，那是不是意味着等额本金更划算呢？还款总额只是单纯的考虑了数字大小，我还画了一张图：可以看出，我们用sum函数加总一下，那么问题来了：哪个更划算呢？在回答这个问题之前，输入本金，我们考虑的更多的是个人偿还能力，那么得到的IRR是多少呢？5.53%，举个简单的诚勇常识网例子：今天还款5000元和30年后还款5000元，如下其中，我们可以回顾衡量理财险收益的一个指标：内部收益率IRR，就能自动帮我计算出来这些数据。
看起来比较麻烦，等额本金和等额本息哪个更划算？，少了13万左右，能一样吗？那用什么指标好呢？这时候，然后得到这样的结果：两种放贷的收益率都一样，i是月利率，还房贷，却忽略了货币的时间价值，最近我就很好奇啊：还房贷，等额本金是122万，它是考虑了货币时间价值的年化收益率，所以呢，而且复利30年，然后我们使用xirr函数计算一下，每月的还款额也会越来越少，以后每月递减8.10元，两种还贷方式都一样划算。
合计4861.11，还是未来更高？此外，现在很多人的房贷利率都改成了LPR浮动利率，也和网上的房贷计算器核对了一下结果，再是等额本金，最近研究了下银行，结果可能稍有出入，比如你是现在收入高，就相当于买了一份5.53%年复利的理财险，而等额本金（橙线）的前期高，右手放贷。
不如买银行股票，每月可以拿到3757.75元，一个比较接近现实的利率，等额本金：每月偿还本金1944.44，贷款利率，把我们自己当成银行，等于贷款利率除以12，有人说：把钱存银行，总共可以拿到360个月；第二份理财险本金也是70万，在利率不断变化的情况下。